ביטוח למקרים רגישים

אבחנה של מחלה כרונית לא סוגרת את הדלת לביטוח, אבל היא משנה את הדרך. כל חברת ביטוח בודקת את המקרה לגופו, והתשובה תלויה בסוג הפוליסה, בחברה ובמצב הרפואי המדויק. בעמוד הזה נסביר מה קורה בפועל בתהליך, מה כדאי לשאול, ואיפה אנשים מפספסים.

למה הנושא הזה אישי אצלנו?

בשנת 2014 בננו אופיר אובחן בסוכרת נעורים. הוא היה בן שנה וחצי.

רועי פרחי, בעלים של סנסור, היה כבר אז סוכן ביטוח. אחרי האבחנה הוא גילה כמה מעט מידע ברור קיים למשפחות במצב הזה, וכמה תשובות סותרות מקבלים מגורמים שונים. משם התחילה התמחות ממוקדת במקרים שחברות הביטוח מגדירות כרגישים.

מאז עזרנו למעל 250 משפחות למצוא כיסוי ביטוחי שמתאים למצב הרפואי שלהן, בסוכרת מסוג 1 ובסוכרת מסוג 2, לילדים ולמבוגרים. אפשר לקרוא על הפעילות הקהילתית שלנו בעמוד מעשים טובים, ועוד על הרקע שלנו בעמוד אודות.

אבחנה אצל ילד. מה כדאי לעשות בשנה הראשונה?

השנה הראשונה אחרי אבחנה עמוסה בהתמודדות רפואית, והצד הביטוחי נדחק הצידה. כמה דברים כן שווים את הזמן דווקא בשלב הזה.

התחילו ממה שכבר קיים. בדקו אילו פוליסות יש לילד היום, ומתי בדיוק הן נפתחו. הורים רבים מגלים בדיעבד שהייתה פוליסה פרטית שנפתחה לפני האבחנה, וזו נקודת פתיחה שונה לחלוטין. אל תבטלו אף פוליסה קיימת לפני שבדקתם מה יש בה.

בדקו גם מה קיים דרך מקום העבודה שלכם או דרך גורם אחר שאתם חברים בו. בפוליסות קבוצתיות תנאי ההצטרפות שונים לפעמים מפוליסה אישית.

ושמרו כל מסמך רפואי, מכתב שחרור וסיכום ביקור, בתיקייה אחת. כשתגיעו לבדיקה מול חברת ביטוח, המסמכים האלה יחסכו לכם חודשים.

מה קורה כשממלאים הצהרת בריאות עם מחלה קיימת?

הצהרת בריאות היא שאלון רפואי שממלאים לפני ההצטרפות. על בסיס התשובות חברת הביטוח בודקת את המקרה ומחליטה איך להגיב.

יש ארבע תשובות אפשריות. לקבל אתכם בתנאים הרגילים. לקבל אתכם ולגבות תשלום חודשי גבוה יותר. לקבל אתכם ולהוסיף סעיף שמוציא את המצב הרפואי הקיים מהכיסוי, כך שדווקא הוא לא יכוסה. או לסרב.

הנקודה החשובה ביותר כאן פשוטה. מלאו את ההצהרה במלואה ובדיוק. מידע רפואי שלא נמסר בשלב ההצטרפות עלול לחזור בדיוק ברגע שבו מגישים תביעה, וזה הרגע שבו הכי קשה להתמודד איתו.

שווה לדעת שהתשובה של חברה אחת אינה התשובה של כולן. כל חברה בודקת לפי הכללים שלה, ולכן פנייה לחברה אחת בלבד נותנת תמונה חלקית.

במה שונה ביטוח בריאות פרטי מהשב״ן של קופת החולים?

השב״ן הוא השירות הנוסף של קופת החולים, מה שרוב האנשים מכירים כביטוח המשלים. מי שחבר בקופה יכול להצטרף אליו, גם עם מחלה קיימת, בלי שאלון רפואי ובלי בדיקה מוקדמת של המצב הבריאותי.

ביטוח בריאות פרטי בחברת ביטוח עובד אחרת. שם ממלאים הצהרת בריאות, והחברה בודקת אותה לפני שהיא מסכימה לבטח. בתמורה הכיסוי בדרך כלל רחב יותר ומאפשר בחירה גדולה יותר של רופאים ובתי חולים.

לרוב המשפחות שאנחנו פוגשים התשובה הנכונה משלבת בין השניים. פירוט על סוגי הכיסויים נמצא בעמוד ביטוח בריאות.

איך בוחרים ביטוח חיים אחרי אבחנה?

ביטוח חיים אחרי אבחנה הוא אפשרי, והמחיר והתנאים תלויים במצב הרפואי ובחברה.

שלוש נקודות שכדאי לקחת בחשבון. ראשית, אם יש לכם פוליסה קיימת מלפני האבחנה, אל תבטלו אותה לפני שיש בידכם אישור כתוב על פוליסה חדשה. שנית, סעיף שמוציא את המצב הרפואי מהכיסוי, או תשלום חודשי גבוה יותר, אינם בהכרח סופיים. הכללים משתנים עם הזמן, ולכן בדיקה חוזרת כעבור תקופה יכולה להשתלם. שלישית, קראו איך בדיוק מנוסח הסעיף הזה בפוליסה, כי ניסוח רחב מדי יכול להוציא מהכיסוי גם דברים שלא התכוונתם אליהם.

ומה עם ביטוח חיים למשכנתא כשיש מצב רפואי קיים?

בנקים בישראל דורשים ביטוח חיים על סכום ההלוואה כתנאי למשכנתא. כשיש מצב רפואי קיים, זה הופך לשלב שצריך להתחיל בו מוקדם.

אל תשאירו את זה לשבוע שלפני החתימה. הבדיקה הרפואית מול חברת הביטוח לוקחת זמן, לפעמים דורשת מסמכים רפואיים נוספים, ולפעמים דורשת פנייה ליותר מחברה אחת. לוח זמנים דחוק הוא הסיבה הנפוצה ביותר שאנשים מסכימים לתנאים פחות טובים.

הרחבה בעמוד ביטוח חיים למשכנתא.

איפה נכנס ביטוח מחלות קשות, וסוכרת נעורים בפרט?

ביטוח מחלות קשות משלם סכום כסף חד פעמי עם קבלת אבחנה, מתוך רשימה סגורה של מחלות שמוגדרות בפוליסה. הכסף אינו מיועד להוצאה מסוימת, ואפשר להשתמש בו לכל צורך.

שתי נקודות שחשוב לשים לב אליהן. הרשימה שונה מחברה לחברה, ולכן שם המוצר לבדו לא אומר כלום. וההגדרה של כל מחלה בפוליסה חשובה יותר מהשם שלה, כי היא זו שקובעת מתי משולם הפיצוי.

ריכזנו את רשימות הכיסוי בפועל של הראל, הפניקס, כלל, מנורה ומגדל, כולל ההתייחסות לסכרת נעורים, בעמוד ביטוח מחלות קשות. זה המקום להתחיל בו את ההשוואה.

ומה עם קרן פנסיה ואובדן כושר עבודה?

קרן פנסיה היא יותר מחיסכון לגיל פרישה. היא כוללת גם כיסוי למצב של נכות ולבני המשפחה במקרה מוות, ושני אלה רלוונטיים מאוד כשיש מצב רפואי קיים.

גם בהצטרפות לקרן פנסיה יש התייחסות למצב רפואי קודם, והתקנון של כל קרן מגדיר איך היא מטפלת בו. הסעיף הזה נמצא בתקנון ולא בפרסום השיווקי, וכדאי לקרוא אותו לפני שמצטרפים או לפני שמעבירים קרן קיימת לגוף אחר. הרחבה בעמוד קרן פנסיה.

מה כדאי לשאול לפני שחותמים?

אלה השאלות שאנחנו ממליצים להביא לכל פגישה, מול כל סוכן ומול כל חברה. אם תיתקלו במונח שלא מוכר לכם, ריכזנו הסברים בעמוד מונחים פיננסיים.

• האם יש בפוליסה סעיף שמוציא מצב רפואי כלשהו מהכיסוי, ואיך בדיוק הוא מנוסח?
• האם התשלום החודשי גבוה יותר בגלל המצב הרפואי, ולכמה זמן נקבע?
• מה ההגדרה המדויקת של המחלה בפוליסה, מעבר לשם שלה?
• האם יש תקופת המתנה מתחילת הביטוח, ומה קורה אם מגישים תביעה בתוכה?
• האם אפשר לבקש בדיקה מחדש של התנאים בהמשך?
• מה קורה לפוליסה אם המצב הרפואי משתנה בעתיד?

נכתב ונבדק על ידי רועי פרחי

בעלים של סנסור סוכנות לביטוח ופיננסים. סוכן ביטוח מורשה בענפי ביטוח פנסיוני וכללי, רישיון מספר L-00121813. עוסק משנת 2012 בביטוחי בריאות, חיים ופיננסים, ומתמחה בהתאמת ביטוח למשפחות שמתמודדות עם מצב רפואי קיים.

המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד. זה לא ייעוץ רפואי ולא ייעוץ ביטוחי אישי. הכיסוי בכל מקרה נקבע לפי תנאי הפוליסה הספציפית ולפי הבדיקה שחברת הביטוח עושה לפני ההצטרפות.