ניוד קרן פנסיה: מה עובר איתך ומה נשאר מאחור

ניוד קרן פנסיה מעביר את הכסף הצבור לגוף אחר, אבל הכיסוי הביטוחי לא בהכרח עובר באותה צורה. הכסף עצמו אמור להגיע ליעד בתוך עשרה ימי עסקים. השאלה החשובה יותר היא מה קורה לוותק הביטוחי שצברתם, ובעיקר אם הקרן הנוכחית הוציאה אצלכם מחלה מסוימת מתוך הכיסוי.

מה בעצם קורה כשמניידים קרן פנסיה?

קרן פנסיה מקיפה עושה שני דברים במקביל. מצד אחד היא חיסכון שנצבר לגיל פרישה. מצד שני היא ביטוח חודשי לשני מצבים: נכות שמונעת מכם לעבוד, ופטירה שמשאירה את המשפחה בלי הכנסה.

כשמניידים, שני החלקים זזים יחד. הכסף הצבור עובר לקרן החדשה, וההפקדות החודשיות מתחילות להצטבר שם. הכיסוי הביטוחי נפסק בקרן הישנה ומתחיל בחדשה, לפי התקנון של הקרן החדשה.

הבקשה מוגשת לקרן שאליה אתם רוצים לעבור, לא לזו שממנה אתם יוצאים. הקרן המקבלת היא שפונה לקרן הקודמת ומושכת את הכסף.

שווה להבין למה זה בנוי כך. הקרן המקבלת מעוניינת שתעברו אליה, ולכן היא זו שנושאת בעבודה מול הגוף היוצא. החיסרון הוא שהצד שמלווה אתכם בתהליך הוא גם הצד שמרוויח ממנו. כדאי להיכנס לשיחה עם רשימת שאלות משלכם.

המעסיק לא צריך לאשר את הניוד עצמו. הוא כן צריך לעדכן את יעד ההפקדה החודשי, אחרת ההפרשות ימשיכו לזרום לקרן הישנה גם אחרי שהכסף הצבור כבר עבר. פער כזה יוצר שני חשבונות פעילים במקביל, ובדיוק זה מה שרציתם למנוע.

כמה זמן לוקח להעביר את הכסף?

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח-2008 קובעות לוח זמנים ברור. לפי תקנה 5(א), הקרן שממנה יוצאים מעבירה את היתרה הצבורה בתוך עשרה ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה וחתומה.

הממונה על שוק ההון רשאי לאשר דחייה של עד עשרים ימי עסקים נוספים בנסיבות מיוחדות. אם הקרן מאחרת בלי אישור כזה, תקנה 6(א) מחייבת אותה בריבית פיגורים על האיחור.

בפועל בקשה יכולה להיתקע על פרט חסר בטופס. שווה לוודא מול הקרן המקבלת שהבקשה התקבלה שלמה, ולא להניח שהיעדר עדכון פירושו שהכול מתקדם.

מה זו תקופת אכשרה ולמה היא הלב של הסיפור?

תקופת אכשרה היא פרק זמן שבו אתם משלמים על הכיסוי הביטוחי, אבל הוא לא חל על מצב רפואי שכבר היה קיים לפני ההצטרפות לקרן.

בתקנון קרן הפנסיה המקיפה של הפניקס, מהדורת יולי 2024, סעיף 35(א) קובע תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים מחודש ההצטרפות. היא חלה על אירוע שנובע מתאונה, ממחלה, ממום או ממצב רפואי שהתחילו לפני ההצטרפות. אותו סעיף קובע 12 חודשים בלבד לאירוע שנובע מהתאבדות או מניסיון התאבדות.

המספרים האלה נגזרים מהתקנון האחיד שרשות שוק ההון מחייבת, ולכן הם דומים בין הקרנות. עדיין, התקנון של הקרן שאליה אתם עוברים הוא המסמך המחייב. כדאי לפתוח אותו ולא להסתמך על השוואה כללית באינטרנט.

מה קורה אם מעבירים או מושכים רק חלק מהכסף?

זו הנקודה שהכי הרבה חוסכים מפספסים. סעיף 35(ב) באותו תקנון קובע שעל מי שמשך או העביר כספים ממרכיב התגמולים תחול תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים לגבי הסכום שיצא. הספירה מתחילה מתשלום ההפקדה הראשון שאחרי המשיכה או ההעברה, והיא נוגעת לאירוע שנובע מפטירת העמית.

בשפה פשוטה: הוצאת חלק מהכסף עלולה לפתוח ספירה חדשה על אותו חלק, לעניין הכיסוי לשאירים. סעיף 34(א)(3) מוציא מהכלל הזה משיכה של כספי פיצויים.

אילו שינויים מפעילים ספירה חדשה על חלק מהכיסוי?

סעיף 35(ג) מונה מצבים שבהם הכיסוי הביטוחי מורחב, ואז תקופת האכשרה חלה רק על החלק שהורחב. בין השאר:

• עלייה ריאלית בשכר הקובע בשיעור העולה על 15%. האכשרה חלה על שיעור הגידול בלבד.
• הגדלה של שיעור הכיסוי הביטוחי.
• דחייה של גיל תום תקופת הביטוח.
• הוספת קצבת נכות מתפתחת או קצבת נכות כפולה.
• הוספת כיסוי לשאירים או לבן זוג, למי שוויתר עליו קודם.

המשמעות לגבי ניוד היא שמעבר שמשנה מסלול ביטוח ומגדיל את הכיסוי אינו העברה טכנית בלבד. הוא עשוי לפתוח ספירה על התוספת. אם הכיסוי לאובדן כושר עבודה הוא מה שמעסיק אתכם, כתבנו בהרחבה על מה קרן הפנסיה מכסה ומה לא במקרה של אובדן כושר עבודה.

במה ניוד פנסיה שונה מניוד קרן השתלמות?

אותן תקנות ניוד משנת 2008 חלות גם על קרן השתלמות, על קופת גמל לתגמולים ועל ביטוח מנהלים. מבחינת לוח הזמנים והמנגנון התהליך דומה.

ההבדל המהותי הוא שבקרן השתלמות ובקופת גמל אין רכיב ביטוחי. שם המעבר הוא החלטה פיננסית נקייה, ומשווים בעיקר תשואות, מסלולי השקעה ודמי ניהול. בקרן פנסיה נוספת שכבה שלמה של זכויות ביטוחיות, וזו השכבה שאפשר לפגוע בה בלי לשים לב.

לכן ההשוואה בין קרנות פנסיה לא נגמרת בטבלת התשואות. שני חוסכים עם אותה יתרה צבורה יכולים לקבל תוצאות שונות לגמרי במקרה תביעה, בגלל מסלול ביטוח שונה או ספירת ותק שונה.

דמי הניהול שסיכמתי עוברים איתי?

לא. ההנחה שסיכמתם היא הסכם מול הגוף הנוכחי בלבד. הקרן החדשה קובעת את דמי הניהול שלה, ואת ההנחה צריך לסכם מולה מראש ובכתב.

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), התשע"ב-2012 קובעות תקרות. בקרן פנסיה מקיפה התקרה היא עד 6% מההפקדה החודשית ועד 0.5% מהצבירה. בקרן פנסיה כללית ובביטוח מנהלים התקרה עומדת על עד 4% מההפקדה ועד 1.05% מהצבירה.

שימו לב שמדובר בתקרה, לא במחיר. הרמה הנהוגה בשוק נמוכה בהרבה. את הנתונים העדכניים של כל קרן אפשר לראות במערכת פנסיה נט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

מתי כדאי לעצור ולבדוק לעומק?

יש מצבים שבהם ניוד אינו מסתכם בהשוואת דמי ניהול ותשואות:

• הקרן הנוכחית הוציאה אצלכם מחלה מסוימת מהכיסוי, או גובה עליה תוספת תשלום. זה המצב שמחייב את הבדיקה הזהירה ביותר. הרחבנו על ההיגיון שמאחורי סעיפים כאלה במאמר על חריג מצב רפואי קודם וכמה זמן הוא תקף.
• הפסקתם להפקיד. מעמד של עמית שאינו פעיל משפיע על גיל תחילת הכיסוי הביטוחי, לפי סעיף 34(א) לתקנון.
• אתם בקרן פנסיה ותיקה. התנאים שם שונים מהותית מקרן חדשה, והיציאה משם היא בדרך כלל בלתי הפיכה.
• אתם או מישהו בבית מטופלים במחלה כרונית. במקרים כאלה סדר הפעולות משנה, ולכן בנינו עמוד נפרד על ביטוח למקרים רגישים.

מה לשאול את הקרן המקבלת לפני שחותמים?

ארבע שאלות, וכולן בכתב:

1. מה קורה לוותק הביטוחי שצברתי, ומאיזה תאריך מתחילה הספירה אצלכם?
2. האם המסלול הביטוחי שלכם מגדיל את הכיסוי לעומת המסלול הנוכחי שלי?
3. מה דמי הניהול המדויקים שלי, מההפקדה ומהצבירה, ולכמה זמן הם מובטחים?
4. מה מצב הכיסוי בין מועד הגשת הבקשה למועד ההפקדה הראשונה אצלכם?

תשובה בעל פה בטלפון לא שווה הרבה ביום שבו מגישים תביעה. בקשו אישור בכתב ושמרו אותו. אפשר גם לקרוא עוד על קרן פנסיה ועל מה שהיא מכסה.