ביטוח עם אסטמה: מה חברות הביטוח שואלות ואילו מסמכים להכין

מי שיש לו אסטמה, או ילד עם אסטמה, יכול להגיש הצעה לביטוח בריאות או לביטוח חיים כמו כל אחד אחר. בהצהרת הבריאות יש שאלה על מחלות נשימה. מי שעונה עליה ״כן״ מקבל שאלון המשך קצר, שבודק עד כמה האסטמה פעילה היום. ההחלטה עצמה תלויה בחברה ובמוצר.

את המאמר כתבנו מתוך טפסים עדכניים שהראל, הפניקס והכשרה מפרסמות באתרים שלהן, ומתוך חוק חוזה הביטוח. כל חברה מנסחת את השאלות אחרת. הדוגמאות כאן מראות מה נשאל בטפסים האלה, והן לא כלל שחל על כל החברות.

איפה אסטמה מופיעה בהצהרת הבריאות?

ברוב הטפסים היא מופיעה בשאלה על מערכת הנשימה והריאות. שתי דוגמאות מהפניקס:

• הצעה לביטוח בריאות (טופס 300306109, מאוגוסט 2026). שאלה 3.8 שואלת על מחלות והפרעות במערכת הנשימה והריאות, ואסטמה מופיעה בה בשמה. מי שעונה ״כן״ מופנה לשאלון המשך מספר 16.
• הצעה לביטוח חיים עם הצהרת בריאות מלאה (טופס 300101187, מאפריל 2021). סעיף 10.7 שואל על מחלות נשימה, ובהן אסטמה, ובסוף הטופס יש שאלון המשך נפרד לדרכי הנשימה.

שימו לב לנוסח הפתיחה של השאלה. בהצעה לביטוח בריאות של הפניקס כתוב ״במהלך חייך״. לפי הנוסח הזה גם אסטמה שאובחנה בילדות ונעלמה נכנסת לשאלה. בשאלות אחרות, ובטפסים של חברות אחרות, יש לפעמים חלון זמן, כמו חמש או עשר השנים האחרונות. קראו את השאלה בטופס שאתם ממלאים ועשו מה שהיא אומרת.

מה שואלים בשאלון ההמשך על אסטמה?

שלוש החברות שבדקנו שואלות כמעט על אותם דברים, כל אחת בניסוח משלה.

• הראל, שאלון 3 ״אסטמה ודרכי הנשימה״ (מהדורת 04/2026). מה האבחנה: אסטמה, אמפיזמה או מחלת ריאות חסימתית כרונית (COPD). האם הומלץ על טיפול בחמצן. האם הייתם באשפוז או במיון בשנה האחרונה. האם יש פגיעה בתפקודי הריאות. איך מטפלים: משאף לפי הצורך בלבד, או טיפול קבוע. ומתי היה ההתקף האחרון.
• הפניקס, שאלון 16 ״דרכי נשימה״ (מיוני 2026). קודם בוחרים אבחנה מתוך רשימה. אם מדובר באסטמה, בוחרים גם כמה פעמים מטפלים: רק בזמן התקף, טיפול יומיומי קבוע למניעה, או כדורי סטרואידים (פרדניזון) בחצי השנה האחרונה. בנוסף נשאלת שאלה על אשפוז בשנה האחרונה.
• הכשרה, שאלון 11 ״שחפת, אסטמה ודרכי נשימה״ (גרסה 08/2026). כאן השאלות פתוחות: מתי האבחנה נקבעה, מה היא בדיוק, האם היה אשפוז ולכמה זמן, כמה התקפים יש ובאיזו תדירות, מתי היה האחרון, ואיך מטפלים היום.

למה חשוב לדעת אם המשאף הוא ״לפי הצורך״ או טיפול קבוע?

כי גם הראל וגם הפניקס שואלות על זה בנפרד. מי שמשתמש במשאף רק כשהוא מרגיש קוצר נשימה עונה על השאלה אחרת ממי שלוקח משאף מונע כל יום. כדאי לבדוק מה הרופא רשם בפועל ואיך אתם משתמשים בו, ולא לענות מהזיכרון.

יש עוד שאלה שכדאי לזכור. בהצעה לביטוח בריאות של הפניקס יש שאלה כללית על תרופות שלוקחים באופן קבוע בשלוש השנים האחרונות. משאף יומיומי עשוי להיכנס גם לשם, אז עברו על שתי השאלות.

העיקרון שמאחורי כל זה כתוב בסעיף 6 לחוק חוזה הביטוח. כשחברת הביטוח שואלת בכתב שאלה שיכולה להשפיע על ההחלטה שלה, צריך לענות עליה במלואה ובכנות. פירטנו את זה במאמר על חובת הגילוי בביטוח.

מתי צריך לצרף מכתב רופא או בדיקת תפקודי ריאות?

בדיקת תפקודי ריאות, או ספירומטריה, היא בדיקה שבה נושפים לתוך מכשיר שמודד כמה אוויר יוצא ובאיזו מהירות. כל חברה מבקשת אותה במקרים אחרים:

• הראל מבקשת מכתב מהרופא המטפל עם תוצאות תפקודי ריאות כשיש אמפיזמה או COPD, או כשהאסטמה מלווה בתפקודי ריאות לא תקינים.
• הפניקס מבקשת תיעוד רפואי עם תפקודי ריאות מהשנה האחרונה כשיש COPD, או כשהיה אשפוז בשנה האחרונה.
• הכשרה שואלת אם נעשתה בדיקה כזאת, מתי, ומה יצא בה, ומבקשת לצרף את התוצאות.

אם עשיתם בדיקה כזאת, החזיקו את התוצאה האחרונה בהישג יד. אם אין לכם עותק, בקשו אותו מהרופא המטפל או מהמקום שבו נעשתה הבדיקה.

מה שונה כשממלאים הצהרה על ילד עם אסטמה?

על ילד ממלא ההורה. בהצעה לביטוח בריאות של הפניקס יש טורים נפרדים לכל ילד, ומועמד מעל גיל 18 ממלא את ההצהרה על עצמו. בשאלון של הראל יש שדה לשם ולתעודת הזהות של ההורה כשהמועמד קטין.

אצל ילדים קורה שהאסטמה מתועדת אצל כמה רופאים: רופא הילדים, רופא ריאות, ולפעמים ביקור במיון. לפני שממלאים, אספו את הפרטים האלה למקום אחד. כדאי במיוחד לדעת אם היה ביקור במיון או אשפוז בשנה האחרונה. הראל שואלת על אשפוז או הפניה למיון בשנה האחרונה, והפניקס שואלת על אשפוז באותה תקופה.

מה קורה אחרי שמגישים את ההצהרה?

חברת הביטוח בודקת את התשובות ואת המסמכים, ולפעמים מבקשת עוד מסמך. אחר כך היא יכולה לאשר כרגיל, לאשר בתנאים מיוחדים, או להוציא מהכיסוי מצב מסוים. אי אפשר לדעת מראש מה תהיה ההחלטה במקרה מסוים. אם קיבלתם סירוב, שווה לשאול את החברה מה הסיבה ולבקש את התשובה בכתב.

עוד שני דברים שכדאי לדעת. הראשון: בטופס של הפניקס כתוב שהצהרת הבריאות תקפה 60 יום מיום החתימה, ואחרי זה צריך הצהרה חדשה. השני: לפי התקנות על מצב רפואי קודם, מצב שסיפרתם עליו בהצהרה והחברה לא הוציאה במפורש בדף פרטי הביטוח לא נופל תחת החריג הכללי. הסברנו את ההבדל בין חריג כללי לחריג על מצב מסוים במאמר על חריג מצב רפואי קודם.

מה כדאי להכין לפני שממלאים?

• מתי האבחנה נקבעה ואצל איזה רופא.
• שמות המשאפים והתרופות, ואם הם יומיומיים או רק לפי הצורך.
• האם לקחתם כדורי סטרואידים בחצי השנה האחרונה.
• תאריכים של ביקורים במיון או אשפוזים בשנה האחרונה.
• מתי היה ההתקף האחרון.
• התוצאה האחרונה של בדיקת תפקודי ריאות, אם נעשתה.
• מכתב עדכני מהרופא המטפל.
• עותק של ההצהרה אחרי החתימה, כדי שתדעו בדיוק על מה עניתם.

המאמר הזה שייך לסדרת ביטוח למקרים רגישים. אם אתם בודקים גם ביטוח למחלות קשות, ריכזנו את רשימות המחלות שהחברות מכסות. מידע כללי על פוליסות בריאות יש בעמוד ביטוח בריאות.