הר הכסף: איך מוצאים כספי פנסיה וגמל שנשכחו על שמכם

הר הכסף הוא אתר חינמי של רשות שוק ההון, שבו בודקים אילו חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים רשומים על שמכם. מוצאים בו בדרך כלל קרן פנסיה מעבודה קודמת או קופת גמל שנשכחה. האתר מראה איפה הכסף נמצא. את היתרה ואת הזכויות בודקים מול החברה שמנהלת אותו.

כתבנו את המאמר מתוך חוק קופות הגמל, מתוך התקנות שמחייבות את החברות לחפש חוסכים שאבד איתם הקשר, ומתוך מה שמופיע היום באתר הר הכסף ובדף השירות של רשות שוק ההון.

איך כסף פנסיוני הולך לאיבוד?

ברוב המקרים אף אחד לא לקח את הכסף. מחליפים עבודה, והמעסיק החדש מפקיד לקרן אחרת. הקרן הישנה נשארת פתוחה, בלי הפקדות. עוברים דירה, והדואר מהקרן ממשיך להגיע לכתובת הקודמת. אחרי כמה שנים כבר לא זוכרים שהחשבון קיים.

התקנות קוראות למצב הזה ״עמית שהקשר עמו נותק״. עמית הוא מי שיש לו חשבון בקרן או בקופה. הקשר נחשב מנותק באחד משני מצבים:

• הדואר חוזר. שני דוחות שהחברה שלחה אליכם בדואר חזרו אליה בלי מענה, בתוך שלוש שנים. דוחות שנשלחו במייל לא נספרים.
• החשבון רדום. בקרן פנסיה, למשל, חשבון נחשב רדום אם עברו עשר שנים בלי שום פעולה שלכם ועוד לא הגעתם לגיל פרישה. אחרי גיל הפרישה מספיקות חמש שנים.

פעולה, לפי התקנות, היא כמעט כל קשר עם החשבון. הפקדה שלכם או של המעסיק נחשבת פעולה. גם בירור יתרה, מכתב או מייל לחברה, וכניסה לחשבון שלכם באתר שלה. מי שנכנס מדי פעם לאזור האישי באתר הקרן מוריד את הסיכוי שהחשבון ייחשב רדום.

מה רואים באתר הר הכסף?

הר הכסף נמצא בכתובת itur.mof.gov.il. לפי דף השירות של רשות שוק ההון, החיפוש כולל קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי חיים עם חיסכון. הוא כולל גם פוליסות ביטוח למקרה מוות שאין בהן חיסכון.

הכניסה לאתר היא דרך מערכת ההזדהות הלאומית של המדינה. לפי ההודעה באתר עצמו, מאז המעבר לשיטה הזו אין מגבלה על מספר הכניסות. מוצגים בו כל החסכונות והפוליסות, גם אלה שעדיין פעילים.

באתר יש חיפוש לחסכונות על שמכם, חיפוש לחסכונות של קרוב שנפטר, וחיפוש לחסכונות של אדם שנמצא תחת אפוטרופסות. מאותו אתר יש גם קישור לחיפוש חשבונות בנק, שמפעיל בנק ישראל.

שני דברים חשובים כתובים בדף השירות של הרשות:

• התוצאה היא אפשרות. האתר מראה שייתכן שיש חשבון או פוליסה. המידע הקובע על קיום החשבון, על היתרה ועל הזכויות נמצא אצל החברה שמנהלת אותו.
• השירות חינמי. לפי הרשות, אסור לגבות תשלום על מסירת מידע שמתקבל מהאתר. את החיפוש עצמו אפשר לעשות לבד.

עוד דבר שכתוב שם: חיפוש עם פרטים של אדם אחר בלי ההרשאה שלו עלול להיחשב עבירה פלילית. הר הכסף הוא אתר נפרד מהר הביטוח. על הר הביטוח כתבנו במאמר הר הביטוח: מה יש בתיק הביטוח.

מצאתם חשבון ישן. מה עושים עכשיו?

קודם כל פונים לחברה שמופיעה בתוצאה, בטלפון או דרך האזור האישי באתר שלה. אלה השאלות ששווה לשאול:

• כמה כסף יש בחשבון, ומה דמי הניהול. דמי ניהול הם האחוז שהחברה גובה מהחיסכון בכל שנה. בחשבון ישן הם יכולים להיות שונים ממה שאתם משלמים היום.
• האם יש בחשבון ביטוח פעיל. בקרן פנסיה, כשההפקדות נפסקות, הכיסוי לנכות ולשאירים יכול להיגמר אחרי תקופה מסוימת. פירטנו את זה במאמר על הפסקת הפקדות לקרן פנסיה.
• מי רשום כמוטב. בחשבון ישן יכולים להופיע מוטבים שרשמתם לפני שנים. על ההבדל בין מוטבים לשאירים כתבנו במאמר מוטבים ושאירים.

אחר כך מחליטים מה לעשות עם הכסף. אפשר להשאיר אותו במקום. אפשר גם להעביר אותו לקרן שבה אתם פעילים היום, בהליך שנקרא ניוד. מה לבדוק לפני ניוד הסברנו במאמר על ניוד קרן פנסיה.

האם קרן הפנסיה החדשה מאחדת חשבונות ישנים בעצמה?

כן, בתנאים מסוימים. סעיף 24ב בחוק קופות הגמל קובע מה קורה כשמצטרפים לקרן פנסיה. התהליך הולך כך:

1. הקרן שהצטרפתם אליה שולחת לכם הודעה שהיא מתכוונת לחפש חשבונות שלכם בקרנות פנסיה אחרות. יש לכם 45 יום להתנגד לחיפוש.
2. אם לא התנגדתם, היא פונה לקרנות האחרות. לשם כך היא מעבירה להן רק את מספר הזהות ואת תאריך הלידה שלכם.
3. אם נמצאו חשבונות, תקבלו הודעה נוספת עם שמות הקרנות. שוב יש לכם 45 יום להודיע שאתם לא רוצים להעביר את הכסף, כולו או חלק ממנו.
4. אם לא הודעתם, הכסף מועבר לקרן החדשה, או לקרן אחרת של אותה חברה, לפי סוג החשבון הישן. החוק רואה בזה בקשה שלכם להעביר אותו.

החוק גם קובע אילו חשבונות נכנסים לאיחוד. אלה חשבונות שלא הופקד אליהם כסף בחודשיים שלפני הפנייה, ושלא משולמת מהם קצבה או קצבת נכות. הקרן הישנה תדחה את ההעברה אם הופקד אליה כסף באחד מארבעת החודשים שלפני הבקשה.

מה לא נכלל בסעיף הזה:

• קרנות הפנסיה הוותיקות. הסעיף מוציא אותן במפורש.
• מוצרים שאינם קרן פנסיה. הסעיף עוסק בקרנות פנסיה בלבד. חשבון בקופת גמל, בקרן השתלמות או בביטוח מנהלים בודקים ומעבירים ביוזמתכם.
• חשבונות ותיקים של חוסכים מבוגרים. מי שהיה בן 60 ומעלה ב-31 בדצמבר 2007, החשבונות שלו שנפתחו לפני התאריך הזה לא נכללים.

החוק מאפשר לסרב להעברה של חלק מהחשבונות ולהעביר את האחרים. אם אתם לא בטוחים מה יש בחשבון הישן, בדקו אותו לפני שעוברים 45 הימים.

מה חברת הפנסיה חייבת לעשות כדי למצוא אתכם?

לפי תקנות איתור עמיתים ומוטבים מ-2012, החברות שמנהלות חיסכון פנסיוני צריכות לחפש את מי שאבד איתו הקשר. הן צריכות לפעול ״בשקידה סבירה״, כלומר במאמץ סביר. בין השאר הן פונות לסוכן שרשום אצלן בחשבון שלכם ולמעסיק שמופיע אצלן.

אם החיפוש לא הצליח, הן חוזרות עליו כל שלוש שנים. בחשבון רדום, החברה בודקת כל שלוש שנים אם היתרה עברה סכום שנקבע בתקנות. רק אם עברה, היא מחפשת שוב.

גם דמי הניהול משתנים. לפי תקנות דמי הניהול, אחרי שנה בלי קשר, החברה יכולה לגבות מהחשבון עד 0.3% בשנה מהיתרה, או את השיעור שגבתה קודם אם הוא נמוך יותר. כשהקשר חוזר, מותר לה לחזור לשיעור הקודם. במקרים מסוימים מותר לה גם לגבות חלק מההפרש על התקופה שבה לא היה קשר. יש סוגי קופות שהכלל הזה לא חל עליהם.

החובה של החברה לחפש אתכם לא מחליפה בדיקה שלכם. בהר הכסף התשובה מגיעה מיד, ואתם לא תלויים בכתובת שרשומה אצל החברה.

איך מאתרים כספים של קרוב שנפטר?

בהר הכסף יש חיפוש נפרד לחסכונות על שם קרוב שנפטר. גם כאן התוצאה מראה איפה ייתכן שיש כסף. את הבקשה לקבל אותו מגישים לחברה שמנהלת את החשבון.

לפי התקנות, כשחברה יודעת שעמית נפטר, היא צריכה להודיע למוטבים שרשומים אצלה. אם היא לא יודעת מי המוטבים, היא שולחת הודעה לכתובת של הנפטר. אם גם אחרי שנה היא לא יודעת מי הם, היא פונה לרשם לענייני ירושה. שם היא בודקת מי ביקש צו ירושה או צו קיום צוואה.

התהליך הזה יכול לקחת זמן. חיפוש בהר הכסף מאפשר למשפחה לדעת לאילו חברות לפנות, בלי לחכות שהחברות יפנו אליה.

מידע כללי על קרנות פנסיה יש בעמוד קרן פנסיה.