ביטוח חיים ריסק: מה הוא משלם, ומה כבר יש לכם בקרן הפנסיה

ביטוח חיים ריסק משלם סכום אחד, בבת אחת, למי שרשמתם כמוטב, אם תלכו לעולמכם בתוך תקופת הביטוח. אין בו חיסכון. אם התקופה נגמרה ולא קרה דבר, הכסף ששילמתם לא חוזר. מי שמפקיד לקרן פנסיה מקיפה מחזיק בדרך כלל גם כיסוי למקרה מוות, אבל הוא בנוי אחרת לגמרי.

לכן השאלה המעשית היא מה כל אחד מהם נותן, ולמי. המאמר נשען על מקורות שנבדקו השבוע: חוק חוזה הביטוח, התנאים הכלליים של הפניקס לביטוח חיים ריסק (מהדורת יוני 2014, זו שאתר החברה מפנה אליה היום) ותנאי הכיסוי הנוסף שלה למקרה מוות (מהדורת פברואר 2015), ותקנוני הפנסיה המקיפה של כלל (מהדורת מאי 2026) ושל מנורה מבטחים (מהדורת ינואר 2026).

מה בדיוק ביטוח ריסק משלם?

בתנאים של הפניקס מקרה הביטוח מוגדר כמות המבוטח מכל סיבה שהיא לפני תום תקופת הביטוח. הכסף עובר למוטב, כלומר למי שנרשם כזכאי בעדכון האחרון שנמסר לחברה בכתב. הסכום הוא מה שכתוב בדף פרטי הביטוח, המסמך האישי שמקבלים עם הפוליסה, והוא לא נגזר מהשכר.

ריסק הוא ביטוח נקי. בתנאי הכיסוי הנוסף של הפניקס כתוב במפורש שאין בו מרכיב חיסכון ואין לו ערך פדיון, כלומר אין סכום שמקבלים בחזרה אם מבטלים באמצע. זה מה שמבדיל אותו מפוליסות ותיקות שמשלבות ביטוח וחיסכון.

גם התשלום החודשי לא קבוע. אצל הפניקס הוא צמוד למדד המחירים לצרכן ומשתנה לפי טבלה שמופיעה בדף פרטי הביטוח, לפי הגיל שלכם. מה שמשלמים בגיל 35 יכול להיות שונה מאוד ממה שמשלמים בגיל 50. כדאי לבקש לראות את כל הטבלה לפני שחותמים, גם את השנים הרחוקות.

במה הכיסוי בקרן הפנסיה שונה?

בקרן פנסיה מקיפה יש כיסוי למקרה מוות שנקרא כיסוי לשאירים. הוא משלם קצבה חודשית, לא סכום אחד. והוא משלם רק למי שהתקנון מגדיר כשאיר. בתקנון של כלל אלה אלמן או אלמנה, יתום והורה, כל אחד לפי תנאים שמפורטים שם. אח או אחות, למשל, לא נכללים בהגדרה.

ומה עם המוטבים שרשמתם בקרן? הסברנו את זה בהרחבה במאמר על מוטבים ושאירים: בקרן פנסיה המוטב מקבל כסף רק אם אין שאירים.

גובה הקצבה תלוי בשכר ובמסלול. בתקנון של כלל היא מחושבת לפי השכר הקובע, שהוא ממוצע השכר המבוטח בחודשים שלפני האירוע, עם תקרה של שלוש פעמים השכר הממוצע במשק. בנוסף, התקנונים של כלל ושל מנורה מבטחים מציעים כמה מסלולי ביטוח. בחלקם שיעור הכיסוי לשאירים עומד על השיעור המרבי, 100%, ובאחרים הוא יורד עד השיעור הנמוך ביותר, 40%.

יש גם שני דברים שעוצרים את הכיסוי בפנסיה ולא נוגעים בריסק. הראשון הוא הפסקת הפקדות. אחרי חמישה חודשי ארכה הכיסוי נשמר רק אם ביקשתם, כפי שפירטנו במאמר על הפסקת הפקדות לקרן פנסיה. השני הוא גיל תום תקופת הביטוח, שהעמית בוחר בתקנון של כלל מבין 60, 62, 64 או 67. ביטוח ריסק רץ עד התאריך שכתוב בפוליסה, כל עוד משלמים, בלי קשר למקום העבודה.

מתי שווה לבדוק ריסק נוסף?

אין תשובה אחת. זה תלוי במשפחה, בחובות ובמה שכבר קיים. אלה המצבים שבהם כדאי לפחות לשבת ולבדוק:

• יש משכנתא. הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים על ההלוואה, והוא נרשם בו כמוטב. על האפשרויות פירטנו בעמוד ביטוח חיים למשכנתא.
• אתם רוצים שהכסף יגיע למי שאינו שאיר לפי התקנון, למשל אח, אחות או הורה שלא עומד בתנאים. בריסק את המוטב קובעים ומשנים בכתב.
• אתם עצמאים שלא מפקידים לקרן באופן קבוע, או בין עבודות, והכיסוי בפנסיה עלול להיפסק.
• מסלול הביטוח בקרן מוריד את הכיסוי לשאירים, או שהשכר שמפקידים ממנו נמוך מהשכר האמיתי.
• יש חוב גדול שאינו משכנתא, וקצבה חודשית לא נועדה לסגור אותו בבת אחת.

בכל המצבים האלה הסכום המתאים נקבע אחרי שרואים את הדוח השנתי של הקרן ואת הפוליסות שכבר קיימות. בלי שני המסמכים האלה כל מספר הוא ניחוש.

מה ויתור על כיסוי שאירים אומר לרווקים?

לפי התקנונים של כלל ומנורה מבטחים, מי שאין לו שאירים, למעט הורה, רשאי לוותר על הכיסוי לשאירים בקרן לתקופה של עד 24 חודשים. אפשר לחדש את הוויתור כל עוד אין שאירים. בתקופה הזו לא גובים את עלות הכיסוי למקרה מוות, והעמית נשאר מבוטח בכיסוי לנכות.

הקרן צריכה לשלוח הודעה בין שלושה חודשים לחודש לפני תום הוויתור. אם לא מאריכים, הכיסוי לשאירים חוזר מעצמו, והתשלום עליו חוזר איתו.

הנקודה שהכי חשוב להכיר היא חתונה או לידה בתקופת הוויתור. לפי שני התקנונים, אם העמית נפטר בתוך 90 יום מהחתונה או מהלידה, השאירים יקבלו קצבה כאילו לא ויתר, בתנאי שהיה עמית מבוטח ביום הפטירה. אם עברו 90 יום והקרן לא קיבלה הודעה על הפסקת הוויתור, הם יקבלו קצבה לפי המעמד של עמית לא מבוטח, כלומר בלי הכיסוי שוויתר עליו. לכן, אחרי חתונה או לידה, כדאי להודיע לקרן בכתב מוקדם ככל האפשר.

מה החוק קובע על כל ביטוח חיים?

כמה כללים בחוק חוזה הביטוח חלים על כל ביטוח חיים, בלי קשר לחברה:

• ביטוח על חייו של אדם אחר, למשל בן זוג שמבטח את בת זוגו, צריך הסכמה בכתב של מי שחייו מבוטחים.
• אפשר לבטל את הפוליסה בכל עת, בהודעה בכתב לחברה.
• אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה, החברה כבר לא רשאית להפעיל את הסנקציות על תשובה לא מלאה בהצהרת הבריאות, אלא אם הייתה כוונת מרמה. הרחבנו על כך במאמר על חובת הגילוי.
• בחוזים שנכרתו או חודשו מ-25 בנובמבר 2020, תביעה לכסף מביטוח חיים מתיישנת חמש שנים אחרי מקרה הביטוח.
• החוק קובע שהכסף מגיע גם במקרה של התאבדות שקרתה שנה או יותר אחרי כריתת החוזה. בתנאים של הפניקס השנה נספרת גם מחידוש הפוליסה, ולגבי סכום שהוגדל, ממועד ההגדלה.

כלל נוסף נוגע לפיגור בתשלום. לפי החוק, אם התשלום לא הגיע במועד וגם לא בתוך 15 יום מדרישה בכתב, החברה רשאית להודיע שהפוליסה תתבטל כעבור 21 יום נוספים. בתנאים של הפניקס אפשר לחדש פוליסה שבוטלה כך באותם תנאים ובלי הצהרת בריאות חדשה, אם עוד לא עברו שלושה חודשים מהמועד של התשלום האחרון שלא שולם, המבוטח בחיים, ומשלמים את כל החוב עם הצמדה וריבית.

למשפחה שיש בה אבחנה רפואית, חידוש בלי הצהרת בריאות שווה הרבה, כי פוליסה חדשה תיבדק מול המצב הרפואי של היום. אם זה המצב אצלכם, כתבנו עליו בעמוד ביטוח למקרים רגישים. הוראת קבע שנכשלה בגלל כרטיס אשראי שפג תוקפו היא בדיוק המקרה שכדאי לתפוס בזמן.

מה לשאול לפני שחותמים?

• איך משתנה התשלום החודשי לאורך השנים, ואפשר לראות את הטבלה המלאה?
• עד איזה תאריך הפוליסה בתוקף, ומה קורה אחריו?
• מה הכיסוי לשאירים שיש לי היום בקרן הפנסיה, באיזה מסלול ולפי איזה שכר?
• מי רשום כמוטב בכל אחת מהפוליסות, ומתי עדכנתי את זה לאחרונה?
• אם יש מצב רפואי קיים, מה בדיוק שואלים עליו בהצהרת הבריאות, ואיך הוא עלול להשפיע על הקבלה לביטוח?

שאלות בכתב, במייל או דרך האזור האישי, משאירות תיעוד עם תאריך. התנאים שציטטנו כאן הם של הפניקס ושל שתי קרנות. בפוליסה של חברה אחרת הנוסח יכול להיות שונה, ולכן כדאי לבקש את התנאים הכלליים של הפוליסה הספציפית לפני שחותמים.