מסלול פרישה בקרן פנסיה: מה בוחרים לפני הקצבה הראשונה

כשפורשים מקרן פנסיה מקיפה, בוחרים מסלול פרישה. בפועל אלה בעיקר שתי החלטות. אם יש לכם בן או בת זוג, איזה אחוז מהקצבה ימשיך אליהם אחרי מותכם. והאם לקנות תקופת הבטחה. כל הגנה כזו מקטינה מעט את הקצבה החודשית. ואחרי שהקצבה הראשונה שולמה, כבר אי אפשר לשנות את הבחירה.

כתבנו את המאמר מתוך התקנונים של שלוש קרנות פנסיה מקיפות: מנורה מבטחים (מהדורת ינואר 2026), כלל פנסיה (מהדורת ינואר 2025) והפניקס (מהדורת יולי 2024). תקנון הוא מסמך הכללים של הקרן, והוא מתעדכן מדי פעם. כשכלל מופיע רק בחלק מהתקנונים, כתבנו באיזה.

מתי בוחרים מסלול פרישה?

הבחירה נעשית בטופס הבקשה לקבלת קצבת זקנה. קצבת זקנה היא הקצבה החודשית שהקרן משלמת לכם מגיל הפרישה ועד סוף החיים. בטופס מציינים מאיזה חודש רוצים להתחיל לקבל קצבה, וממלאים את הבחירות שמפורטות בהמשך.

שישה חודשים לפני גיל הפרישה, הקרן אמורה לשלוח לכם הודעה. לפי שלושת התקנונים, ההודעה מציגה את האפשרויות שעומדות בפניכם. ביניהן תקופת הבטחה, אחוזי קצבה לשאירים, היוון, דחיית הפרישה והעברת הכסף לקופה אחרת. היוון פירושו לקבל חלק מהקצבה כסכום אחד במקום בתשלומים חודשיים.

בתקנון של מנורה מבטחים כתוב גם כמה זמן לוקח הטיפול. הקרן שולחת אישור שקיבלה את הבקשה תוך 7 ימים, ומאשרת אותה תוך 10 ימים מהיום שקיבלה טופס מלא ותקין.

ועוד כלל שכתוב בשלושת התקנונים: אחרי שמתקבלת הקצבה הראשונה, הפנסיונר לא יכול לשנות את הבחירה שלו. לכן את ההחלטה כדאי לקבל לפני שמגישים את הטופס, בשקט ובלי לחץ של מועד.

איך מסלול הפרישה משנה את גובה הקצבה?

הקצבה מחושבת כך: הכסף שנצבר בקרן מחולק במספר שנקרא מקדם המרה. ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה החודשית נמוכה יותר. הסברנו על המקדם גם במאמר על ביטוח מנהלים.

לפי התקנון של מנורה מבטחים, המקדם נקבע לפי הגיל שלכם, שנת הלידה והמין. גם הגיל של בן או בת הזוג נכנס לחישוב, יחד עם האחוז שבחרתם להשאיר להם. כך גם ילדים שבחרתם לבטח, ותקופת הבטחה אם בחרתם בה. כלומר, מסלול הפרישה הוא חלק מהנוסחה עצמה.

הנה דוגמה מטבלאות המקדמים בתקנון של מנורה מבטחים. הטבלאות מניחות שהגבר מבוגר מבת הזוג בשלוש שנים, 60% קצבה לאלמנה ודמי ניהול של 0.3%. לקחנו גבר שנולד ב-1960 ופורש בגיל 67:

• בלי תקופת הבטחה: המקדם הוא 188.73. על כל 100,000 ₪ שנצברו, הקצבה יוצאת כ-530 ₪ בחודש.
• עם תקופת הבטחה של 240 חודשים: המקדם הוא 196.35. על כל 100,000 ₪, הקצבה יוצאת כ-509 ₪ בחודש.

אלה מספרים של קרן אחת ושל מקרה אחד. לכל קרן טבלאות משלה, ולפי התקנון הקצבה מחושבת לפי הכללים שיהיו בתוקף ביום שתתחילו לקבל אותה. גם דמי הניהול שתשלמו כפנסיונרים משפיעים על המקדם. על זה כתבנו במאמר דמי ניהול בקרן פנסיה.

כמה מהקצבה ימשיך לבן או לבת הזוג?

מי שיש לו בן או בת זוג ביום שהוא מגיש את הבקשה, חייב לבחור אחוז. זה החלק מהקצבה שימשיך להשתלם לבן הזוג אחרי מותו. בשלושת התקנונים האחוז לא יכול להיות נמוך מ-30%. כל קצבאות השאירים יחד, לבן הזוג ולילדים, לא יכולות לעבור 100% מהקצבה.

בהערה לטבלאות המקדמים של מנורה מבטחים כתוב שאפשר לבחור כל אחוז בין 30% ל-100%. מי שאין לו בן זוג ביום הגשת הבקשה, מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג.

יש כאן פרט שקל לפספס. לפי ההגדרה בתקנונים, אלמן או אלמנה של פנסיונר הם מי שהיו בני הזוג שלו ביום הפרישה, ושלפי הנתונים שלהם חושבה הקצבה. לכן חשוב שהפרטים של בן הזוג בטופס יהיו נכונים ומלאים. בן זוג בתקנון הוא מי שנשוי לכם. הוא יכול להיות גם ידוע בציבור, כלומר בן זוג שחי איתכם בלי נישואים, אם בית משפט הכיר בו או אם הקרן הכירה בו אחרי שהביטוח הלאומי הכיר בו.

איך בוחרים אחוז? אין תשובה אחת. אלה שאלות שכדאי לשבת עליהן יחד. ממה בן הזוג יתפרנס אם יישאר לבד? יש לו פנסיה או חיסכון משלו? ובכמה תקטן הקצבה שלכם בכל אחד מהאחוזים? את התשובה לשאלה האחרונה כדאי לבקש מהקרן בכתב, לפני שמגישים.

מה זו תקופת הבטחה בקרן פנסיה?

תקופת הבטחה, שבתקנון נקראת ״תקופת תשלומים מובטחים״, היא מספר חודשים שבהם הקצבה נשמרת למשפחה גם אם הפנסיונר נפטר. בשלושת התקנונים יש ארבע אפשרויות: 60, 120, 180 או 240 חודשים מהיום שמתחילה הקצבה. 240 חודשים הם 20 שנה.

מה קורה אם הפנסיונר נפטר באמצע התקופה? השאירים, בני המשפחה שמקבלים קצבה אחריו, ממשיכים לקבל את קצבת השאירים שלהם. נוסף לזה הם מקבלים את ההפרש עד גובה הקצבה שהפנסיונר קיבל, עד שהתקופה נגמרת. אם אין שאירים, המוטבים מקבלים סכום אחד שמחושב לפי הקצבאות שנשארו עד סוף התקופה. אם אין מוטבים, הסכום עובר ליורשים.

שתי מגבלות מופיעות בשלושת התקנונים:

• גיל 87. בסוף תקופת ההבטחה הגיל שלכם לא יכול לעבור 87. מי שבחר תקופה ארוכה יותר, התקופה מתקצרת אוטומטית כך שתיגמר בגיל 87.
• קצבת נכות. מי שהיה זכאי לקצבת נכות ב-24 החודשים שלפני הבקשה לא יכול לבחור תקופת הבטחה.

בבקשה מציינים איך לחלק את הכסף המובטח בין השאירים, ואם אין שאירים, בין המוטבים. בשלושת התקנונים כתוב שהפנסיונר יכול לשנות את החלוקה ואת שמות המוטבים בכל עת. על ההבדל בין מוטבים לשאירים כתבנו במאמר מוטבים ושאירים.

אפשר להשאיר קצבה גם לילדים?

כן, ומדובר בבחירה ולא בחובה. מי שיש לו ילדים יכול לבטח אותם בקצבה שתשולם להם אחרי מותו, כל עוד הם עומדים בהגדרה של שאירים בתקנון. בתקנון של מנורה מבטחים, האחוז לכל ילד שבוחרים לא יכול להיות נמוך מ-20%.

בתקנונים של מנורה מבטחים ושל הפניקס יש גם ״בן נבחר עם מוגבלות״. זה ילד שהביטוח הלאומי הכיר בו כזכאי לקצבת נכות כללית לפני שההורה פרש, ושלא יכול לפרנס את עצמו. פנסיונר יכול לקנות קצבה גם בשבילו. בתקנון של כלל ממהדורת ינואר 2025 לא מצאנו את ההגדרה הזו, ולכן כדאי לשאול כל קרן ישירות. משפחות עם ילד עם צרכים מיוחדים ימצאו עוד מידע בעמוד ביטוח למקרים רגישים.

מה כדאי לבדוק לפני שחותמים על הבקשה?

• הפרטים של בן או בת הזוג. הגיל ושנת הלידה שלהם נכנסים לחישוב המקדם.
• חישוב לכמה מסלולים. בקשו מהקרן לראות זה לצד זה את הקצבה בכל אחוז לבן הזוג ובכל תקופת הבטחה שאתם שוקלים.
• כמה מהכסף להפוך לקצבה. לפי שלושת התקנונים אפשר להמיר לקצבה רק חלק מהכסף, ולהשאיר את השאר בקרן.
• רשימת המוטבים. הם יקבלו את יתרת התקופה המובטחת אם לא יהיו שאירים.
• מועד ההגשה. אחרי הקצבה הראשונה אין דרך חזרה, אז עדיף להגיש כשההחלטה כבר סגורה.

מידע כללי על קרן פנסיה מקיפה ועל מה שקורה בה לאורך השנים יש בעמוד קרן פנסיה.