ביטוח חובה לרכב: מה הוא מכסה ואיך משווים מחיר

ביטוח חובה לרכב משלם על נזקי גוף בתאונת דרכים: לנהג, לנוסעים ברכב ולהולכי רגל שנפגעו ממנו. הוא לא בודק מי אשם בתאונה, ולא משלם על פח, על הרכב השני או על רכוש. תנאי הכיסוי זהים בכל החברות. המחיר לא זהה, ולכן כדאי להשוות לפני שמחדשים.

המאמר נשען על חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים ועל פקודת ביטוח רכב מנועי. כדוגמה לתנאי הפוליסה עצמה השתמשנו בפוליסת ביטוח החובה של הראל, מהדורת ספטמבר 2021. הראל כותבת באתר שלה שהכיסוי בביטוח חובה אחיד בכל החברות.

מה ביטוח חובה מכסה, ומה הוא לא מכסה?

ביטוח החובה מכסה "נזק גוף". בחוק זה מוגדר כמוות, מחלה, פגיעה או ליקוי גופני, נפשי או שכלי. הוא מכסה את האחריות של בעל הרכב ושל מי שנוהג בו כלפי כל מי שנפגע, וגם את הפגיעה בנהג עצמו. גם תאונה עצמית, שבה לא היה מעורב רכב אחר, נכללת.

מה לא נכלל? נזק לרכב שלכם, גניבה ונזק לרכוש של אחרים. לזה צריך ביטוח רכב נפרד, וכתבנו על מה הפוליסה התקנית לביטוח רכב מקיף מחייבת.

פרט נוסף שכדאי להכיר: לפי החוק, ביטוח החובה לא משלם על שירותי בריאות מסל הבריאות שתושב זכאי להם לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי. לכלל הזה יש כמה חריגים שהחוק מפרט. הראל כותבת באתר שלה שביטוח החובה משלם על הוצאות רפואיות ככל שהן לא מכוסות בסל הבריאות או על ידי גורם אחר, וגם על אובדן הכנסה, נכות צמיתה וכאב וסבל.

למה לא משנה מי אשם בתאונה?

החוק קובע שהאחריות של הנוהג "מוחלטת ומלאה", בלי קשר לאשמה. לכן מי שנפגע לא צריך להוכיח שהנהג השני נהג ברשלנות.

כשמעורבים כמה כלי רכב, כל נוהג אחראי לנזקי הגוף של מי שנסע ברכב שלו. בפועל, נוסע ברכב שלכם יפנה לביטוח החובה שלכם, גם אם הרכב השני פגע בכם. הולך רגל שנפגע בתאונה של כמה כלי רכב יכול לתבוע כל אחד מהנוהגים, והם מתחלקים בתשלום ביניהם.

גם "שימוש ברכב" מוגדר בחוק באופן רחב. הוא כולל נסיעה, כניסה לרכב ויציאה ממנו, חנייה, דחיפה, גרירה ותיקון בדרך. נפגעתם כשיצאתם מהרכב? גם זו יכולה להיות תאונת דרכים לפי החוק.

מי לא יקבל פיצוי מביטוח החובה?

החוק מונה כמה מקרים שבהם הנפגע לא מקבל פיצוי:

• מי שגרם לתאונה בכוונה.
• מי שנהג ברכב בלי רשות, ומי שנסע בו כשידע על כך.
• מי שנהג בלי רישיון נהיגה לסוג הרכב. רישיון שפג רק כי לא שולמה האגרה לא נחשב לעניין הזה כנהיגה בלי רישיון.
• מי שהרכב שימש אותו לביצוע פשע.
• מי שנהג בלי ביטוח חובה, ובעל רכב שהרשה לאחר לנהוג בלי ביטוח ונפגע באותה נסיעה.

גם במקרים האלה, מי שהיו תלויים בנפגע יכולים לתבוע בעצמם. החוק קובע זאת במפורש.

בפוליסה עצמה יש עוד שני תנאים ששווה להכיר. הראשון הוא מי רשאי לנהוג. בפוליסה של הראל, כל מי שקיבל רשות מבעל הרכב רשאי לנהוג בו. באופנוע ובמונית, אם בתעודת הביטוח נכתבו שמות נהגים, רק הם רשאים לנהוג. השני הוא מטרת הנסיעה. הסעת נוסעים בתשלום מכוסה רק אם היא כתובה במפורש בתעודת הביטוח.

מה קובע את המחיר, ואיך משווים?

רשות שוק ההון מפעילה מחשבון רשמי לביטוח חובה. מזינים בו את פרטי הנהגים והרכב, ומקבלים את התעריפים המאושרים של כל החברות לאותו יום. לפי הרשות, ההפרש בין החברות עשוי להגיע למאות שקלים.

באתר המחשבון מפורטת גם רשימת הנתונים שמותר לחברות להשתמש בהם כדי לקבוע את המחיר:

• על הנהג הצעיר ביותר שצפוי לנהוג ברכב: מין, גיל ומספר שנות הרישיון.
• על ההיסטוריה של הנהגים: תאונות שהובילו לתביעה ופסילות רישיון, בשלוש השנים שלפני תחילת הביטוח.
• על הרכב: סוג הדלק, נפח המנוע, כוחות הסוס, מספר כריות האוויר, ומערכות בטיחות כמו בלמי ABS, בקרת יציבות, התרעה על אי שמירת מרחק והתרעה על סטייה מהנתיב.

הראל כותבת באתר שלה שכל חברה נותנת משקל שונה לנתונים, ולכן המחיר שונה גם לאותו רכב ולאותו נהג. המחשבון מציג גם מדד שירות לכל חברה. המדד בנוי מחמישה רכיבים: תשלום תביעות, טיפול בפניות, תלונות הציבור, זמני מענה טלפוני ושירותים דיגיטליים.

שלושה דברים נוספים שכתובים באתר הרשות ובחוק:

• אפשר לקנות ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח מקיף בחברה אחרת.
• לפי פקודת ביטוח רכב מנועי, חברה לא רשאית להתנות את ביטוח החובה ברכישת ביטוח נוסף אצלה.
• אם חברה הציעה לכם מחיר גבוה מהמחיר שמופיע במחשבון, הרשות מבקשת לדווח על כך ליחידה לפניות הציבור שלה.

מה זה "הפול", ומתי מגיעים אליו?

חברות הביטוח לא חייבות לבטח כל רכב בביטוח חובה. כדי שגם מי שנדחה יוכל לנהוג לפי החוק, קיים הסדר שנקרא "הפול". זה ביטוח משותף של כל החברות שמוכרות ביטוח חובה, ומאז 1.1.2002 מנהל אותו תאגיד שהחברות הקימו באישור הפיקוח על הביטוח.

לפי אתר הפול, מבוטחים בו שני סוגים: אופנועים, בגלל הסיכון הגבוה, ובעלי רכב ונהגים שהחברות לא מבטחות במחיר הרגיל. הסיבה יכולה להיות תאונות קודמות, הרשעות בעבירות תנועה או המדיניות של כל חברה. בפול מבטחים ביטוח חובה בלבד.

מה כתוב בפוליסה, ומה כדאי לבדוק בה?

את תנאי הפוליסה רוב האנשים לא קוראים. כמה סעיפים בפוליסה של הראל שווים קריאה:

• מתי הביטוח מתחיל. לפי הראל, ביטוח החובה נכנס לתוקף בתאריך תחילת הביטוח או ביום שבו המחיר שולם במלואו, המאוחר מביניהם.
• השתתפות עצמית. היא חלה רק אם בעל הפוליסה בחר בה וזה נרשם בתעודת הביטוח. היא מנוכה מהפיצוי לנהג ששמו כתוב בתעודה. התקרה בפוליסה היא 25,000 ₪ מהפיצוי על נזק שאינו כספי, ו-7 ימי עבודה מהפיצוי על אובדן הכנסה. אם קיבלתם הצעה זולה יותר, בדקו אם היא כוללת השתתפות כזו.
• תשובות מלאות לשאלות. אם עניתם על שאלה לא נכון ובגלל זה המחיר נקבע נמוך יותר, החברה עדיין משלמת לנפגעים. אבל אתם עלולים לשלם לה פיצוי מוסכם. בפוליסה של הראל יש לו תקרות: עד 10,000 ₪ כשבעל הפוליסה עצמו נפגע, ועוד 2,500 ₪ על כל נפגע אחר, עד 10,000 ₪.
• ביטול. אפשר לבטל בכל עת. בביטול רגיל החברה מנכה 5% מהמחיר השנתי, ועוד 0.3% על כל יום ביטוח החל מהיום השמיני, ומחזירה את היתרה תוך 14 יום. אם הרכב נגנב, נמכר או יצא מכלל שימוש, ההחזר יחסי לימים שנשארו.
• השבתה. רכב שיעמוד לפחות 30 יום ברציפות אפשר להשבית בהודעה מראש. בתקופה הזו אסור לנסוע בו או להחנות אותו.
• דוח תביעות. חודש לפני סוף התקופה החברה שולחת דוח עם התביעות שהוגשו. תאונות שהובילו לתביעה הן אחד הנתונים שמשפיעים על המחיר, ולכן כדאי לבדוק שהדוח נכון.

אם אתם שוקלים לבטל ולעבור, קראו גם מה חשוב לדעת לפני שמבטלים פוליסת ביטוח.

מה עושים אחרי תאונה עם נפגעים?

מודיעים לחברת הביטוח מיד. לפי הפקודה, נהג שהיה מעורב בתאונה שבה נפגע אדם אחר, ולא הציג במקום את תעודת הביטוח לשוטר או למי שביקש אותה, חייב לדווח בתחנת משטרה תוך 24 שעות ולהציג שם את התעודה.

מי שנפגע יכול לבקש "תשלום תכוף", מקדמה על חשבון הפיצוי. לפי החוק, החברה משלמת תוך 60 יום מהבקשה בכתב הוצאות שהנפגע הוציא לטיפול רפואי, ותשלומים חודשיים לצורכי ריפוי, סיעוד ומחיה עד ההחלטה הסופית.

מה אם הנהג ברח או שלא היה לו ביטוח? לזה הוקמה קרנית, הקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים. היא מפצה על נזקי גוף בלבד, בין השאר בתאונת פגע וברח, ברכב גנוב, ברכב שלא בוטח כחוק וכשחברת הביטוח נכנסה לפירוק. באתר קרנית יש גם שירות לאיתור חברת הביטוח של רכב מסוים.

לוח הזמנים: בפוליסה של הראל, תביעה מתיישנת שבע שנים מיום התאונה. אם תביעה נתקעה, אפשר לפנות אלינו דרך עזרה בתביעות. ואם אתם רוצים כיסוי גם לתאונות שאינן תאונות דרכים, כתבנו על ביטוח תאונות אישיות.