ביטול פוליסת ביטוח: איך מבטלים, מתי זה נכנס לתוקף ומה בודקים קודם

ברוב המקרים מותר לבטל פוליסת ביטוח בכל עת. שולחים בקשה לחברת הביטוח במייל, בטלפון, בפקס או דרך האזור האישי באתר שלה. לפי חוק חוזה הביטוח, הביטול נכנס לתוקף שלושה ימים אחרי שההודעה הגיעה לחברה. בביטוח בריאות וחיים כדאי לעצור לפני ששולחים: לא תמיד אפשר לחזור לאותה פוליסה.

המאמר מסביר את הכללים של רשות שוק ההון לביטול פוליסה, ואת מה שהראל, הפניקס ומנורה מבטחים כותבות על כך באתרים שלהן. הנוהל של כל חברה שונה בפרטים, ולכן במקומות שבהם מדובר בחברה מסוימת, כתבנו את שמה.

איך מבטלים פוליסת ביטוח?

מאז יולי 2017 חל על חברות הביטוח חוזר של רשות שוק ההון בשם ״ביטול פוליסת ביטוח״ (חוזר ביטוח 2017-1-3). לפי החוזר, כל חברה חייבת לקבל בקשת ביטול בארבע דרכים:

• מייל. שולחים טופס בקשה סרוק לכתובת ייעודית שהחברה מפרסמת.
• האזור האישי באתר. ממלאים טופס ממוחשב. בדרך הזאת אין צורך בחתימה.
• טלפון. מתקשרים למוקד השירות. בשיחה החברה צריכה לפרט לכם את כל הפוליסות שיש לכם אצלה, כדי שתדעו בדיוק מה אתם מבטלים.
• פקס. שולחים את אותו טופס למספר ייעודי.

חברה יכולה להוסיף דרכים, למשל הודעת SMS. בעמוד הראשי של כל אתר חייב להיות אזור שנקרא ״ביטול פוליסה קיימת״. שם מופיעים הטופס, כתובת המייל, מספר הפקס ורשימת המסמכים שצריך לצרף. באותו אזור החברה חייבת גם להסביר בשפה פשוטה מה המשמעות של הביטול. לפי החוזר, ההסבר צריך להתייחס במיוחד לפוליסות שבהן נבדק המצב הרפואי לפני ההצטרפות.

החוזר חל על פוליסות פרט בביטוח רכב, ביטוח דירה ועסק, ביטוח בריאות ותאונות אישיות, וביטוח חיים. הוא לא חל על ביטוח קבוצתי, למשל ביטוח בריאות דרך מקום העבודה. במנורה, למשל, מבטלים פוליסה קבוצתית לבריאות דרך מוקד הלקוחות או בפקס נפרד.

מתי הביטול נכנס לתוקף?

לפי סעיף 10(ב) לחוק חוזה הביטוח, כשאתם מודיעים על ביטול, החוזה מתבטל שלושה ימים אחרי שההודעה נמסרה לחברה. כשהחברה היא שמבטלת, התקופה ארוכה יותר: 15 ימים מהיום שההודעה נמסרה לכם.

החוזר מוסיף כמה חובות על החברה:

• מיד כשהבקשה מגיעה, החברה שולחת אישור קבלה אוטומטי בכתב, במייל או ב-SMS.
• אם חסר פרט או שיש בבקשה טעות, החברה צריכה להודיע לכם תוך 3 ימי עסקים ולבקש תיקון.
• בסוף הטיפול החברה שולחת הודעה בכתב. בהודעה מופיעים פרטי הפוליסה שבוטלה, התאריך שבו הביטול נכנס לתוקף, ורשימה של הפוליסות שנשארו לכם בחברה.
• החברה שומרת תיעוד של הפנייה שבע שנים לפחות. אם תבקשו אותו, היא צריכה לשלוח לכם אותו תוך 7 ימי עבודה.

שמרו את אישור הקבלה ואת הודעת הביטול. אם אחרי כמה ימים לא קיבלתם הודעה, בדקו מול החברה מה קרה. בהראל, למשל, אפשר לבדוק באתר או במוקד ממוחשב אם הטופס הגיע.

מספיק לבטל את הוראת הקבע בבנק?

לא. ביטול הוראת הקבע עוצר את החיוב, אבל הפוליסה עדיין קיימת. מצדכם, הפוליסה מתבטלת רק כשהודעת הביטול מגיעה לחברת הביטוח עצמה.

כשתשלום לא מגיע, החוק קובע תהליך אחר. לפי סעיף 15 לחוק, החברה דורשת בכתב לשלם. אם לא שילמתם תוך 15 ימים, היא יכולה להודיע שהחוזה יתבטל אחרי 21 ימים נוספים. כך נוצר מצב לא ברור: אתם חושבים שהביטוח נגמר, והחברה עדיין רואה אותו כפעיל. עדיף לשלוח בקשת ביטול מסודרת.

מקבלים בחזרה כסף על התקופה שלא נוצלה?

זה תלוי בתנאי הפוליסה. בפוליסה שאין לה תקופה מוסכמת, החוק קובע שתקבלו בחזרה את מה ששילמתם על התקופה שאחרי הביטול. בפוליסה לתקופה קבועה, למשל ביטוח רכב או דירה לשנה, אופן החישוב כתוב בפוליסה עצמה. הראל כותבת שאם מגיע החזר, הוא יועבר באותו אמצעי תשלום שבו שילמתם, או בדרך אחרת לפי הפרטים שיש לה. שאלו את החברה כמה תקבלו בחזרה ומתי.

למה לא לבטל ביטוח בריאות לפני שהחדש אושר?

כי בביטוח בריאות ובביטוח חיים, ביטול הוא לרוב צעד שאי אפשר להחזיר. החברות כותבות זאת בעצמן:

• הפניקס: אחרי ביטול של פוליסת בריאות אי אפשר לחדש את הפוליסה שבוטלה. אפשר רק להצטרף לפוליסה חדשה, אחרי בדיקה של המצב הרפואי באותו זמן. החברה כותבת שהיא לא חייבת לקבל כל אדם עם מצב רפואי קיים. בנוסף, ייתכן שבפוליסה הישנה יש תנאים שכבר לא קיימים בפוליסות החדשות.
• הראל: מי שירצה לחזור עלול להידרש לעבור שוב בדיקה רפואית, ולקבל אישור מחדש מהחברה. הוא יקבל את התנאים והמחירים שיהיו באותו יום. זו תהיה פוליסה חדשה לכל דבר, ותקופת ההמתנה (אכשרה) תתחיל מחדש.
• מנורה מבטחים: מי שיחזור ויצטרף עלול להידרש לבדיקה רפואית חדשה לפי מצבו באותו זמן, ולא יהיה לו רצף ביטוחי.

זה חשוב במיוחד אם מאז שהצטרפתם התגלתה אצלכם מחלה. פוליסה חדשה עלולה לא לכסות את המצב הזה. כתבנו על כך במאמר על חריג מצב רפואי קודם. לכן הסדר הנכון הוא קודם לקבל אישור בכתב על הפוליסה החדשה, לוודא מתי היא מתחילה, ורק אז לבטל את הישנה.

כשהביטול נעשה כחלק מהחלפה מוצהרת של פוליסה אחת באחרת, הסוכן או החברה החדשה יכולים להעביר את הודעת הביטול בשבילכם. כך כתוב בעמודי הביטול של הראל ושל הפניקס. בהפניקס יש לכך טופס נפרד. הפניקס גם כותבת שבהחלפה כזאת אפשר להחזיר את הפוליסה שבוטלה תוך 60 יום, בלי בדיקה רפואית חדשה ובלי תקופת המתנה נוספת. אבל אירוע שקרה בין הביטול לבין הבקשה לחזור לא יכוסה. זה הנוהל של הפניקס, ולכן שאלו את החברה שלכם מה הכלל אצלה.

אילו מסמכים צריך לצרף לבקשה?

• שני מבוטחים באותה פוליסה. בהראל, כדי לבטל פוליסת ביטוח חיים עם שני מבוטחים צריך את החתימה של שניהם. אם רק אחד חותם, מתבטל רק הכיסוי שלו. בהפניקס, בריסק לשני מבוטחים, בקשה של אחד בלבד נחשבת לבקשה חסרה. בביטוח בריאות בהראל, כל מבוטח בגיר בפוליסה צריך לחתום.
• פוליסה ששועבדה לבנק. אם הבנק הוא המוטב של הפוליסה, למשל בביטוח משכנתא, מנורה והפניקס מבקשות לצרף אישור מהבנק על הסרת השעבוד. לפי הוראות בנק ישראל, הבנק צריך להבהיר ללקוח שאפשר לבטל בכל עת בלי עמלה, אם מציגים לו פוליסה חלופית שבה הוא המוטב. פירטנו את זה במאמר על ביטוח משכנתא.
• ביטוח רכב חובה. מנורה מבקשת להחזיר את תעודת ביטוח החובה המקורית. בהפניקס יש רשימה של אישורים אפשריים, למשל אישור על ביטוח חובה אחר לאותו רכב.
• זיהוי. לפי החוזר, החברה רשאית לבקש אמצעי זיהוי סביר, כמו צילום תעודת זהות.

מה לבדוק לפני ששולחים בקשת ביטול?

• מה בדיוק אתם מבטלים: את כל הפוליסה או רק כיסוי אחד בתוכה. בטופס הבקשה יש מקום לבטל רק חלק.
• אם יש לכם פוליסה חלופית, ומאיזה תאריך היא בתוקף.
• אם ההחלפה היא בביטוח בריאות או חיים, האם החברה החדשה כבר אישרה אתכם בכתב.
• אם הפוליסה משועבדת לבנק.
• את מי עוד הפוליסה מכסה, למשל בן או בת זוג וילדים.
• איזה תאריך כניסה לתוקף אתם רושמים בטופס.

לא בטוחים אילו פוליסות יש לכם? אפשר לבדוק באתר הר הביטוח של רשות שוק ההון. מידע על הפוליסות שאנחנו משווקים יש בעמודים ביטוח בריאות וביטוח דירה ורכב.