ביטוח מנהלים: במה הוא שונה מקרן פנסיה, ומה לבדוק בפוליסה ישנה

ביטוח מנהלים הוא חיסכון לפנסיה שמנוהל בפוליסה של חברת ביטוח. לצד החיסכון יש בו ביטוח למקרה מוות, ולרוב גם ביטוח לאובדן כושר עבודה. מספטמבר 2023, שכיר שמצטרף לפוליסה חדשה יכול להפקיד אליה רק על החלק של השכר שמעל פעמיים השכר הממוצע. למי שיש פוליסה ישנה כדאי לבדוק מה יש בה לפני שמשנים משהו.

כתבנו את המאמר מתוך נוסח התקנות, מתוך המידע שמפרסם אתר כל זכות, ומתוך עמוד המוצר של הפניקס. המטרה היא שתבינו מה יש לכם ביד, ומה לשאול לפני שמחליטים.

מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא חוזה בין החוסך לבין חברת ביטוח. בתקנות הוא נקרא קופת ביטוח. הכסף שמפקידים כל חודש מתחלק בין חיסכון לגיל פרישה לבין כיסויים ביטוחיים.

הכיסוי הראשון הוא ביטוח חיים, שמשלם למשפחה אם המבוטח נפטר. הכיסוי השני הוא ביטוח אובדן כושר עבודה, שמשלם קצבה חודשית למי שלא יכול לעבוד בגלל מחלה או תאונה.

לפי כל זכות, בביטוח מנהלים חברת הביטוח היא זו שלוקחת על עצמה את הסיכון. מכיוון שמדובר בחוזה, רוב התנאים קבועים לכל תקופת הביטוח. למשל, אם החברה רוצה להעלות את המחיר של ביטוח החיים, היא יכולה לעשות את זה רק למבוטחים חדשים, ולא למי שכבר מבוטח בפוליסה.

במה ביטוח מנהלים שונה מקרן פנסיה מקיפה?

שני המוצרים חוסכים לקצבה חודשית בגיל הפרישה. ההבדלים נמצאים בעיקר בכיסוי הביטוחי ובדמי הניהול. לפי כל זכות, אלה ההבדלים בכיסוי:

• מתי נחשבים לא כשירים לעבודה. בקרן פנסיה הכיסוי מגן בדרך כלל רק כשאי אפשר לעבוד בשום מקצוע שמתאים לכישורים שלכם. בביטוח מנהלים הכיסוי כולל בדרך כלל גם מצב שבו אי אפשר לעבוד במקצוע הספציפי שלכם.
• מחלה שהייתה לפני ההצטרפות. בקרן פנסיה מקיפה מחלה כזו מכוסה, אבל רק אחרי 60 חודשים מיום ההצטרפות. בביטוח מנהלים היא בדרך כלל לא מכוסה, אלא אם חברת הביטוח הסכימה לכך. במקרה כזה המחיר החודשי עשוי להיות גבוה יותר.
• ויתור על ביטוח הנכות. בקרן פנסיה מקיפה אי אפשר לוותר עליו. בביטוח מנהלים אפשר לבחור מסלול בלי כיסוי לנכות. מי שבוחר כך לא יקבל קצבת אובדן כושר עבודה, לא מחברת הביטוח ולא מהמעסיק.

גם תקרת דמי הניהול שונה. לפי תקנות דמי הניהול משנת 2012, קרן פנסיה מקיפה רשאית לגבות עד 6% מכל הפקדה ועד 0.5% בשנה מהחיסכון שנצבר. בביטוח מנהלים התקרה היא עד 4% מההפקדה ועד 1.05% בשנה מהחיסכון.

התקרות האלה לא חלות על פוליסות ביטוח מנהלים שהוצאו לפני 1 בינואר 2013. בפוליסה כזו דמי הניהול נקבעים לפי התנאים שבה, ולכן כדאי לבדוק אותם בדוח השנתי. איך קוראים את המספרים הסברנו במאמר על דמי ניהול בקרן פנסיה. על הכיסוי לנכות בקרן הפנסיה כתבנו במאמר על ביטוח אובדן כושר עבודה.

מי יכול להצטרף היום לביטוח מנהלים?

מ-1 בספטמבר 2023 חל כלל חדש בתקנות מס הכנסה שמסדירות את קופות הגמל. לפי הכלל, החלק הראשון של השכר הולך קודם לקרן פנסיה או לקופת גמל לקצבה, ולא לביטוח מנהלים.

• עובד שכיר יכול להפקיד לביטוח מנהלים רק בשביל החלק של המשכורת שמעל פעמיים השכר הממוצע. בנוסף, באותו חודש צריך להיות מופקד בשבילו לקרן פנסיה או לקופת גמל לקצבה סכום מינימלי, 20.5% מפעמיים השכר הממוצע.
• עצמאי יכול להפקיד לביטוח מנהלים בשנת מס מסוימת רק אם באותה שנה כבר הפקיד לקרן פנסיה או לקופת גמל לקצבה פי 12 מהסכום החודשי הזה.

לפי החישוב שמפרסם כל זכות לשנת 2026, שכיר צריך משכורת של יותר מ-27,538 ₪ בחודש, והפקדה של 5,645 ₪ לפחות לקרן הפנסיה. עצמאי צריך להפקיד לקרן הפנסיה 67,743 ₪ לפחות באותה שנה. הסכומים מתעדכנים כל שנה לפי השכר הממוצע.

הכלל לא חל על פוליסה שהוצאה לפני 1 בספטמבר 2023, וגם לא על פוליסה שהועברה מפוליסה כזו. מי שיש לו ביטוח מנהלים מלפני ספטמבר 2023 יכול להמשיך להפקיד אליו כמו קודם.

מה זה מקדם המרה מובטח, ולמה פוליסה ישנה שווה בדיקה?

מקדם המרה הוא המספר שבעזרתו הופכים את החיסכון לקצבה חודשית. מחלקים את הסכום שנצבר במקדם. בדוגמה של כל זכות, מי שצבר מיליון ₪ ויש לו מקדם 200 יקבל קצבה של 5,000 ₪ בחודש. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר.

בדרך כלל המקדם נקבע סופית רק ביום הפרישה, לפי תוחלת החיים באותו זמן. כשתוחלת החיים עולה, המקדם עשוי לעלות, והקצבה עשויה לרדת.

לפי כל זכות, בפוליסות ביטוח מנהלים שנעשו לפני 2013 יש מסלולים עם מקדם המרה מובטח. המקדם הזה נקבע ביום ההצטרפות ולא משתנה, גם אם תוחלת החיים עולה. בפוליסות מ-2013 ואילך המקדם בדרך כלל לא מובטח. יש חברות שמציעות הבטחה בתנאים מסוימים. הפניקס, למשל, כותבת בעמוד המוצר שלה על ״מקדם קצבה מובטח, למצטרפים מגיל 60״.

לפי כל זכות, מי שהיה לו מקדם מובטח שומר עליו אם הוא ממשיך באותו ביטוח ברציפות עד הפרישה. מי שמפסיק לעבוד או מפסיק להפקיד יכול לשמור על הזכויות דרך הסדר ריסק או הפקדות עצמאיות. פירטנו את האפשרויות במאמר על הפסקת הפקדות לקרן פנסיה.

לפני שמעבירים פוליסה ישנה לקרן פנסיה או לחברה אחרת, שאלו בכתב אם יש בה מקדם מובטח ומה יקרה לו אחרי ההעברה. על תהליך ההעברה עצמו כתבנו במאמר על ניוד קרן פנסיה.

כמה המעסיק חייב להפקיד לביטוח מנהלים?

שיעורי ההפקדה זהים לאלה של קרן פנסיה. לפי צו ההרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני, מ-2017 העובד מפקיד 6% מהשכר, והמעסיק מפקיד 6.5% לתגמולים, כלומר לחיסכון. בנוסף המעסיק מפקיד לפחות 6% לפיצויים.

בביטוח מנהלים יש כלל נוסף. החלק של המעסיק חייב לכלול ביטוח אובדן כושר עבודה שמבטיח 75% מהשכר. אם הכיסוי עולה יותר, המעסיק צריך להוסיף, עד שהתשלום שלו לתגמולים ולכיסוי ביחד מגיע ל-7.5% מהשכר. החלק שהולך לחיסכון לבדו לא יפחת מ-5%.

בחרתם מסלול בלי ביטוח נכות? לפי כל זכות, המעסיק לא רשאי להתערב בבחירה, וגם לא רשאי לסרב להפקיד בגללה.

מה לבדוק בפוליסת ביטוח המנהלים שלכם?

את רוב התשובות אפשר למצוא בדוח השנתי, באזור האישי באתר החברה, או בפנייה בכתב לחברת הביטוח.

• מתי הוצאה הפוליסה. התאריך קובע אילו כללים חלים עליה.
• אם יש בפוליסה מקדם המרה מובטח, ועל איזה חלק מהכסף הוא חל.
• כמה דמי ניהול אתם משלמים מכל הפקדה ומהחיסכון שנצבר.
• אם יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה, ואם הוא מכסה את המקצוע הספציפי שלכם או רק כל עבודה מתאימה.
• אם יש בפוליסה סעיף שמוציא מהכיסוי מחלה שהייתה לכם ביום ההצטרפות.
• מה סכום ביטוח החיים, ומי רשומים כמוטבים.
• אם יש לכם גם קרן פנסיה, האם אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי.

אם אתם שוקלים להעביר את הכסף, השוו קודם את מה שיש בפוליסה הקיימת למה שתקבלו במקום החדש. מידע כללי על המוצר יש בעמוד קרן פנסיה.